Bitcoin банкноте не конкурент

В 2009 году появилась первая в мире криптовалюта — биткоины (bitcoins). Принцип ее эмиссии прост. Создается p2p-платежная система. В ее основе — особый шифровой алгоритм (или «криптоалгоритм», что дало название такому типу денег). Компьютеры, исполняя этот алгоритм, могут генерировать единицы криптовалюты. Алгоритм достаточно сложен для того, чтобы криптоденьги можно было подделывать и бесконтрольно тиражировать.

Схожими признаками обладает, к примеру, золото: подделать его нельзя, и добыча сложна. Поэтому долгое время оно было идеальным видом денег. Так же как и золото в слитках, криптоденьги не входят в юрисдикцию какой-либо страны, и их использование не подотчетно какой-либо структуре, человеку или группе людей. Движение денег внутри криптовалютных платежных систем не может быть кем-то ограничено или запрещено.

Сегодня на криптокошельках более чем 400 тысяч пользователей Bitcoin обращается около $1,5 млрд. К слову, если посмотреть статистику запросов Google, то можно увидеть, что в десятку стран, где популярен запрос «bitcoin», входит Россия.

Вслед за биткоинами появились другие криптовалюты — litecoin, namecoin, PPCoin. Они работают по тем же принципам, что и их «старшая сестра». В среде финансистов стали ходить разговоры о том, что эти валюты в обозримом будущем заменят собой традиционные платежные инструменты. На мой взгляд, объективных предпосылок тому нет. И вот почему.

Курс криптовалют по отношению к реальным деньгам строится по биржевому принципу (как и цены на золото). Поэтому сейчас криптоденежные системы, скорее, не платежные, а торговые. Большинство пользователей вводят туда деньги не для оплаты чего-либо, а для извлечения прибыли. Поэтому здесь нет предмета конкуренции с традиционными платежными системами.

Сегодняшние криптовалютные системы никак не идентифицируют личность пользователя. Это оборачивается рисками, на которые большинство граждан не пойдет. Если пароль от криптографического кошелька уйдет не в те руки, то вернуть его владельцу будет невозможно за отсутствием доказательств принадлежности этому владельцу.

Криптоденьги, переведенные кому-то по ошибке, нельзя вернуть обратно. То же самое — если по каким-то причинам произойдет технический сбой в ходе перевода денег. Нет у пользователя также и защиты от мошенников при обмене криптоденег на настоящие.

У криптовалютных платежных систем нет юридического статуса. Поэтому бизнес не сможет заключать соглашений с этими системами напрямую. Придется работать с посредниками, статус которых обязательно вызовет вопросы у контролирующих органов.

К тому же посредники будут взимать с бизнеса две комиссии — за конвертацию денег в криптовалюту и за работу с клиентами. Большой вопрос, будет ли это выгодно бизнесу. Комиссию будет платить также и сам пользователь при переводе денег с криптоаккаунта на счета посредников. Никакой выгоды в сравнении с условиями традиционных платежных инструментов он не получит. Особенно, если учесть, что сегодня многие платежные системы принципиально не берут комиссий с пользователей.

Каково же будущее криптовалютных платежных систем? В своем нынешнем виде они, вероятнее всего, останутся средством спекуляций. Цифры заманчивы: в 2009-м биткоин стоил несколько центов, сегодня — более $100. Если не повторится сценарий «тюльпанной лихорадки» в средневековой Голландии, когда за сертификат обладания пучком цветочных луковиц можно было купить дом, а потом — ничего, эта криптовалюта продолжит аккумулировать внушительные инвестиции.

Вполне возможно, что криптовалюты, благодаря своему надгосударственному статусу, смогут стать частью рынка международных денежных переводов. Но, скорее всего, только в сегменте малых сумм — по причине анонимности, о которой говорилось выше.